전세대출 금리 비교 2026, 은행·정책 10개 상품 한눈에

전세대출 금리, 어디가 낮은지 한눈에 확인하는 법

전세대출 금리 비교는 보증금 이자 부담을 수백만 원 줄일 수 있는 가장 빠른 방법입니다.

2026년 8월 현재 시중은행 전세대출 금리는 연 3%대 초중반이며, 정책금융인 버팀목 전세대출은 연 1%대 후반부터 시작됩니다.

같은 보증금 2억 원을 빌려도 어느 상품을 고르느냐에 따라 연간 이자 차이가 크게 벌어지는데요.

문제는 금리가 은행마다 다르고, 상품마다 다르며, 개인 조건마다 다르게 적용된다는 점입니다.

무주택 청년인지, 신혼부부인지, 소득이 얼마인지에 따라 받을 수 있는 상품과 금리 자체가 바뀝니다.

게다가 2026년부터는 수도권 1주택자에 대한 전세대출 규제가 강화되면서 실거주 이력 확인까지 요구되고 있습니다.

이 글에서는 2026년 기준 정책금융과 시중은행 전세대출 금리를 한눈에 비교하고, 내 상황에 맞는 최저금리 상품을 찾는 순서를 정리했습니다.

정책금융 vs 시중은행, 금리 차이는 얼마나 날까

전세대출은 크게 두 가지로 나뉩니다.

주택도시기금이 재원인 버팀목 전세대출과 은행 자체 재원으로 운영되는 시중은행 전세대출인데요.

버팀목 전세대출은 무주택 서민, 청년, 신혼부부를 대상으로 하며, 2026년 현재 금리는 소득 구간에 따라 연 1%대 후반에서 2%대 중반 수준입니다.

반면 시중은행 전세대출 금리는 대출자의 신용등급과 은행별 조달 비용에 따라 연 3%대 초중반에서 형성되어 있습니다.

구분	금리 범위	대상	소득 기준	한도(수도권)
일반 버팀목	연 2.5~3.5%	무주택 세대주	연 5천만 원 이하	최대 1.2억 원
청년 버팀목	연 2.0~3.1%	만 19~34세 무주택	연 5천만 원 이하	최대 2억 원
신혼부부 버팀목	연 1.8~2.6%	혼인 7년 이내	연 7천5백만 원 이하	최대 3억 원
시중은행 전세대출	연 3.0~4.5%	제한 없음	제한 없음	보증금의 80% 이내

정책금융 자격이 되는지 먼저 확인하는 것이 핵심입니다.

소득 기준을 충족한다면 시중 금리보다 1~2%p 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.

다만 정책금융은 주택도시기금 대출, 주택담보대출과 중복 이용이 불가능하며, 전용면적 85㎡ 이하 주택만 대상입니다.

자격 미달이거나 한도를 초과하면 시중은행 상품을 이용해야 하는데요.

은행별 전세대출 금리, 실제로 어떻게 다른가

시중은행 전세대출 금리는 단일 숫자가 아니라 여러 요소의 조합으로 결정됩니다.

기준금리에 가산금리가 더해지고, 여기서 우대금리가 빠지는 구조인데요.

금리 결정 구조

• 최종 금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리
• 기준금리: 은행별 조달 비용(COFIX 등)
• 가산금리: 신용등급, DSR, 담보 조건에 따라 차등
• 우대금리: 급여이체, 자동이체, 거래 실적 등

2026년 8월 현재 한국주택금융공사 공시 기준, 은행별 전세대출 평균 금리는 다음과 같습니다.

주거래 은행이 있다면 우대금리 혜택을 받을 가능성이 높으므로 먼저 상담하시는 편이 유리합니다.

은행별 우대금리 조건 예시

• 국민은행: 급여이체 0.3%p, KB국민카드 사용 0.2%p, 최대 1.4%p
• 신한은행: 급여이체 0.5%p, 자동이체 0.2%p, 최대 1.2%p
• 우리은행: 거래 실적에 따라 최대 0.7%p
• 하나은행: 신용등급 1~2등급 0.5%p, 급여이체 0.3%p

거래 실적 연동, 급여이체, 카드 사용 실적 등에 따라 우대금리가 추가로 적용되므로 주거래 은행을 먼저 상담하시는 것이 좋습니다.

버팀목 전세대출, 유형별 금리와 조건 비교

버팀목 전세대출은 대상에 따라 일반형, 청년형, 신혼부부형, 신생아 특례형으로 나뉩니다.

같은 무주택 세대주라도 어느 유형에 해당하느냐에 따라 금리와 한도가 달라지는데요.

일반 버팀목 전세대출

만 19세 이상 무주택 세대주라면 누구나 신청 가능합니다.

부부합산 연소득 5천만 원 이하, 순자산 3억 4,500만 원 이하가 조건이며 수도권 기준 최대 1.2억 원까지 빌릴 수 있습니다.

금리는 연 2.5~3.5% 수준입니다.

청년 버팀목 전세대출

만 19세 이상 34세 이하 청년이 대상입니다.

일반 버팀목보다 한도가 5천만 원 더 많은 최대 2억 원까지 가능하며, 금리는 연 2.0~3.1% 범위입니다.

소득 기준은 일반형과 동일하게 연 5천만 원 이하인데요.

중소기업 재직 청년은 추가 우대금리 0.3%p를 받을 수 있고, 25세 미만 단독세대주는 전용면적 60㎡ 이하, 보증금 3억 원 이하 조건으로 0.3%p 우대가 적용됩니다.

신혼부부 전용 버팀목

혼인 7년 이내 무주택 부부가 대상이며, 부부합산 연소득 7,500만 원 이하까지 신청 가능합니다.

수도권 기준 최대 3억 원까지 지원되어 4가지 버팀목 중 한도가 가장 큽니다.

금리는 연 1.8~2.6% 수준이며, 출산 시 추가 우대금리를 받을 수 있습니다.

우대금리 조건 정리

• 다자녀 가구: 3자녀 이상 0.7%p, 2자녀 0.5%p, 1자녀 0.3%p (자녀 1명당 4년간 적용)
• 주거안정 월세대출 성실납부자: 0.2%p
• 부동산 전자계약 체결: 0.1%p (2026.12.31까지)
• 기초생활수급자, 차상위계층: 1.0%p

버팀목 대출은 2년 단위로 최대 4회 연장 가능해 최장 10년까지 이용할 수 있습니다.

연장할 때마다 최초 대출금의 10% 이상을 상환해야 하며, 상환하지 않으면 금리가 0.2%p 추가됩니다.

시중은행 전세대출, 어떻게 비교할까

정책금융 자격이 안 되거나 한도를 초과하면 시중은행 상품을 이용해야 하는데요.

은행별로 금리, 우대 조건, 보증기관이 다르므로 최소 2~3곳을 비교하시는 것이 좋습니다.

비교 순서

1. 한국주택금융공사 전세대출 금리 주별 공시 확인
2. 금융감독원 금융상품 한눈에 전세자금대출 금리 조회
3. 주거래 은행 우대금리 조건 확인
4. 보증기관(HUG, SGI, HF) 조건 비교

한국주택금융공사는 매주 은행별 평균 금리를 공시하는데, 이는 실제 취급된 대출의 평균치입니다.

본인이 받을 실제 금리는 신용등급, 소득, 거래 실적에 따라 달라질 수 있으니 반드시 은행에 직접 조회해야 합니다.

보증기관별 차이

전세대출은 HUG(주택도시보증공사), SGI(서울보증), HF(한국주택금융공사) 등 보증기관의 보증서를 담보로 실행됩니다.

어떤 보증기관을 이용하느냐에 따라 한도와 조건이 달라지는데요.

• HUG: 보증금의 80% 이내, 수도권 최대 7억 원
• SGI: 보증금의 90% 이내, 수도권 최대 7억 원
• HF: 보증금의 90% 이내, 수도권 최대 7억 원

아파트, 오피스텔, 다가구 등 주택 유형과 보증금 금액에 따라 적용 상품과 한도가 달라지므로 계약 전에 확인해보세요.

1주택자 전세대출, 2026년 규제 변경 내용

2026년부터 수도권, 규제지역 아파트를 보유한 1주택자의 전세대출 규제가 강화되었습니다.

금융위원회가 발표한 내용에 따르면 투기적 목적의 비거주 1주택자는 전세대출 보증 대상에서 제외되는데요.

투기적 비거주 1주택 판정 기준

• ① 수도권, 규제지역 내 아파트 보유
• ② 해당 주택을 가족이 아닌 타인에게 임대 중
• ③ 본인 또는 배우자가 해당 주택에 실거주한 적 없음

세 가지 조건을 모두 충족하면 신규 전세대출이나 만기연장이 제한됩니다.

직장, 교육, 부모 봉양 등 불가피한 사유가 있는 경우 예외가 인정될 수 있지만, 구체적인 기준은 보증기관별로 다를 수 있습니다.

1주택자가 일반 은행 전세자금대출을 받으려면 현재 기준으로 ① 보유 주택 시세 9억 원 이하, ② 부부 합산 연소득 1억 원 이하 두 가지 핵심 조건을 충족해야 합니다.

과거에 있던 기존 주택 처분 조건은 폐지되어 대출 후에도 집을 팔지 않아도 되지만, 버팀목 전세대출은 무주택 세대주만 이용 가능하므로 1주택자는 사실상 어렵습니다.

전세대출 금리 낮추는 실전 방법 5가지

대출을 받은 뒤에도 금리를 낮출 수 있는 방법이 있습니다.

소득이 늘거나 신용점수가 올랐다면 금리인하요구권을 적극 활용해보세요.

1. 금리인하요구권 행사

대출 후 신용상태가 개선되었다면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있습니다.

소득 증가, 부채 감소, 신용점수 상승 등이 인정되면 금리가 조정되는데요.

신청 시기와 횟수에 제한이 없으며, 은행 앱이나 영업점에서 신청 가능합니다.

2. 우대금리 조건 추가 충족

급여이체, 자동이체, 카드 사용 실적 등 우대금리 조건을 추가로 충족하면 금리가 낮아집니다.

대출 실행 후에도 조건을 갖추면 적용되는 경우가 많으니 은행에 문의해보세요.

3. 정책금융으로 대환

시중은행 대출을 이용 중인데 나중에 버팀목 자격이 생겼다면 대환을 검토해보세요.

기존 대출을 상환하고 버팀목으로 갈아타면 전세대출 금리 비교를 통해 1~2%p 낮출 수 있습니다.

4. 은행 간 금리 재비교

대출 만기가 다가오면 다른 은행의 금리를 다시 비교해보세요.

금리 환경이 바뀌었거나 신용등급이 올랐다면 더 낮은 금리로 이동할 수 있습니다.

5. 보증기관 변경 검토

보증기관에 따라 보증료와 한도가 다르므로, 계약 갱신 시점에 다른 보증기관 조건을 확인해보는 것도 방법입니다.

전세대출 금리 비교할 때 놓치기 쉬운 함정

금리 숫자만 보고 결정하면 나중에 손해를 볼 수 있습니다.

총 대출 비용은 금리 외에도 보증료, 중도상환수수료, 대출 기간 등 여러 요소가 영향을 미치는데요.

보증료 계산 누락

전세대출은 보증기관의 보증서가 필요하며, 보증료는 별도로 부담해야 합니다.

보증료율은 대출 금액, 기간, 보증기관에 따라 다른데, 대체로 연 0.1~0.15% 수준입니다.

금리가 낮아도 보증료가 높으면 실제 부담은 커질 수 있습니다.

변동금리 리스크 간과

시중은행 전세대출은 대부분 변동금리로 운영됩니다.

기준금리가 오르면 대출 금리도 함께 오르므로, 향후 금리 인상 가능성을 고려해야 하는데요.

고정금리 상품은 금리가 높지만 안정성이 있으니 대출 기간과 금리 전망을 함께 따져보세요.

DSR 규제 미확인

DSR(총부채원리금상환비율)은 소득 대비 전체 대출 원리금 상환액 비율입니다.

2026년 현재 개인 DSR 한도는 40%이지만, 전세자금대출 원금은 DSR 산정에서 제외되고 이자상환분만 반영됩니다.

대출 신청 전에 DSR을 미리 계산해보세요.

계약 조건 불일치

전세대출은 임대차계약서상 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.

계약서 작성일, 잔금일, 전입일 순서가 맞지 않으면 대출이 거절될 수 있으니 일정을 꼼꼼히 맞추세요.

전세대출 받기 전 반드시 확인할 3가지

대출 금리를 아무리 잘 챙겨도 계약하는 집의 보증금이 위험한 상태라면 모든 노력이 무의미해질 수 있습니다.

저렴한 금리로 대출받은 보증금이 경매로 날아가는 상황을 막으려면 계약 전에 등기부등본을 꼼꼼히 확인해야 하는데요.

1. 등기부등본 선순위 권리 확인

근저당 설정 금액과 전세보증금의 합이 주택 시세의 70%를 초과하면 위험 신호입니다.

임대인이 보증금을 돌려주지 못할 가능성이 높으므로, 계약 전에 반드시 확인해보세요.

2. 전세보증금 반환보증보험 가입

HUG 전세보증금 반환보증보험에 가입하면 임대인이 보증금을 반환하지 못할 경우 보증기관이 대신 지급합니다.

전세 사기 위험이 있는 경우 가입이 거절될 수 있으므로, 가입 가능 여부를 계약 전에 먼저 확인하시는 것이 좋습니다.

3. 확정일자, 전입신고 완료

대출 실행 후 반드시 확정일자를 받고 전입신고를 완료해야 대항력이 생깁니다.

순서를 지키지 않으면 나중에 보증금을 돌려받지 못할 수 있으니 잔금일 당일 처리하세요.

자주 묻는 질문

2026년 현재 버팀목은 연 1%대 후반에서 2%대 중반, 시중은행은 연 3%대 초중반이므로 금리 차이가 1~2%p 나는데요.

다만 버팀목은 한도가 정해져 있고 중복 대출이 불가능하므로, 보증금이 크거나 기존 대출이 있다면 시중은행을 이용해야 합니다.

Q. 은행별 금리 차이는 얼마나 나나요?

A. 같은 신용등급이라도 은행별로 기준금리와 우대금리 조건이 다릅니다.

주거래 은행이 있으면 급여이체, 자동이체, 카드 실적 등으로 우대금리를 받을 수 있어 최대 1.5%p까지 차이가 날 수 있습니다.

한국주택금융공사나 금융감독원 사이트에서 은행별 평균 금리를 확인한 뒤, 최소 2~3곳에 직접 조회해보세요.

Q. 전세대출 받은 후 금리를 낮출 수 있나요?

A. 네, 금리인하요구권을 행사하면 됩니다.

대출 후 소득이 늘거나 신용점수가 오르는 등 신용상태가 개선되었다면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있습니다.

은행 앱이나 영업점에서 신청 가능하며, 신청 시기와 횟수에 제한이 없습니다.

단, 신용평가 결과에 따라 금리가 인하되지 않을 수도 있습니다.

Q. 1주택자도 전세대출을 받을 수 있나요?

A. 보유 주택 시세 9억 원 이하, 부부 합산 연소득 1억 원 이하 조건을 충족하면 일반 은행 전세대출이 가능합니다.

다만 2026년부터 수도권, 규제지역 아파트를 보유한 1주택자가 해당 주택에 실거주한 적이 없으면 신규 대출이나 만기연장이 제한될 수 있습니다.

버팀목 전세대출은 무주택 세대주만 대상이므로 1주택자는 이용이 어렵습니다.

Q. 전세대출 금리와 보증료를 합치면 총 비용이 얼마나 되나요?

A. 보증료는 보증기관과 대출 기간에 따라 다르지만, 대체로 연 0.1~0.15% 수준입니다.

예를 들어 금리 3.5%에 보증료 0.12%라면 실제 부담률은 연 3.62%가 됩니다.

금리만 비교하지 말고 보증료를 포함한 총 비용을 계산해서 비교하세요.

핵심 정리: 전세대출 금리 비교 체크리스트

전세대출 금리는 상품, 은행, 개인 조건에 따라 크게 달라집니다.

무주택 청년이나 신혼부부라면 버팀목 전세대출을 우선 확인하고, 자격이 안 되면 시중은행 상품을 비교하세요.

전세대출 금리 비교 순서

1. 버팀목 자격(소득, 나이, 혼인) 확인 > 주택도시기금 누리집
2. 시중은행 금리 비교 > 한국주택금융공사, 금융감독원 사이트
3. 주거래 은행 우대금리 조건 확인 > 은행 앱 또는 영업점
4. 보증기관(HUG, SGI, HF) 조건 확인 > 보증기관 누리집
5. 등기부등본, 전세보증보험 확인 > 대법원 인터넷등기소, HUG

금리 0.5%p 차이가 2억 원 대출 기준 연간 이자 차이로 이어집니다.

조금 번거롭더라도 전세대출 금리 비교를 통해 여러 상품을 꼼꼼히 확인하시고 내 조건에 맞는 최저금리를 찾아보세요.

관련 정보

• 한국주택금융공사 전세대출 금리 공시
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• 한겨레 경제 – 수도권 1주택자 전세대출 규제