보금자리론 중도상환수수료 면제 조건 5가지와 계산법

보금자리론, 일찍 갚으면 수수료는 얼마나 나올까

보금자리론을 받고 목돈이 생기면 당장 갚고 싶은 마음이 드는데요.

하지만 대출 실행일로부터 3년 이내에 원금을 상환하면 보금자리론 중도상환수수료가 부과됩니다.

2025년 4월 1일 이후 신청 건부터는 최대 0.5% 한도 안에서 경과일수에 따라 수수료가 달라지며, 3년이 지나면 전액 면제예요.

사회적배려층이나 다자녀 가구(3자녀 이상)는 3년 안에 갚더라도 보금자리론 중도상환수수료를 내지 않습니다.

신혼부부는 2026년 10월부터 소득 요건이 완화되어 부부 중 1인이 7,000만원 이하면 보금자리론을 신청할 수 있게 돼요.

이 글에서는 보금자리론 중도상환수수료가 언제 얼마나 발생하는지, 면제받을 수 있는 조건은 무엇인지, 실제 계산은 어떻게 하는지까지 정리해드립니다.

보금자리론 중도상환수수료, 어떤 기준으로 나오나

보금자리론 중도상환수수료는 대출 실행일로부터 3년 이내에 원금을 상환할 때만 발생해요.

한국주택금융공사는 대출을 이용한 기간이 길수록 수수료가 줄어드는 ‘슬라이딩 방식’을 적용하고 있으며, 3년(1,095일)이 하루라도 지나면 수수료는 0원이 됩니다.

수수료율은 신청 시점에 따라 달라지는데요.

2022년 6월 30일 이전 대출은 최대 1.2%, 2022년 7월 1일 이후는 0.9%, 2024년 1월 30일 이후는 0.7%, 2025년 4월 1일 이후 대출부터는 0.5%가 적용돼요.

특례보금자리론(2024년 1월 이전 종료)은 수수료가 전액 면제되었습니다.

대출 신청 시점	최대 수수료율	비고
2022.6.30 이전	1.2%	슬라이딩 방식
2022.7.1 이후	0.9%	슬라이딩 방식
2024.1.30 이후	0.7%	사회적배려층·전세사기 피해자 면제
2025.4.1 이후	0.5%	사회적배려층·다자녀·전세사기 피해자 면제
특례보금자리론	0%	전액 면제(2024.1.30 종료)

계산식은 다음과 같습니다.

보금자리론 중도상환수수료 = 중도상환 원금 × 중도상환수수료율(0.5%) × [(1,095일 – 대출 경과일수) ÷ 1,095일]

예를 들어 2025년 5월에 보금자리론 2억원을 받고 1년 후(365일 경과) 5,000만원을 갚는다면 수수료는 다음과 같이 계산돼요.

5,000만원 × 0.5% × [(1,095일 – 365일) ÷ 1,095일] = 5,000만원 × 0.5% × 0.667 = 약 16만 6,750원

같은 금액을 2년 후(730일 경과)에 갚는다면 수수료는 약 8만 3,375원으로 절반 가까이 줄어듭니다.

중도상환수수료를 내지 않아도 되는 경우 5가지

보금자리론 중도상환수수료는 일정 조건을 충족하면 면제받을 수 있어요.

한국주택금융공사 기준으로 면제 대상은 다음과 같습니다.

1. 대출 실행일로부터 3년 경과

대출을 받은 날부터 정확히 3년(1,095일)이 지나면 전액 또는 일부 상환 시 수수료가 전혀 발생하지 않습니다.

가장 확실하고 보편적인 면제 조건이에요.

2. 사회적배려층 우대금리 적용 대상자

대출 신청일 기준으로 사회적배려층 우대금리를 받은 경우 보금자리론 중도상환수수료가 면제됩니다.

사회적배려층에는 장애인 가구, 한부모 가구, 다문화 가구 등이 포함되며, 부부합산 연소득 7,000만원 이하 조건을 충족해야 해요.

3. 다자녀 가구(3자녀 이상)

2024년 1월 30일 이후 신청 접수된 보금자리론부터 미성년 자녀 3명 이상 가구는 보금자리론 중도상환수수료가 면제돼요.

자녀가 2명 이하인 경우에는 일반 수수료율이 적용되므로 주의하세요.

4. 전세사기 피해자

전세사기 피해자로 인정받아 보금자리론을 신청한 경우 3년 이내 상환 시에도 수수료를 내지 않습니다.

해당 여부는 한국주택금융공사 심사 시 확인돼요.

5. 특례보금자리론 이용자(2024년 1월 이전)

특례보금자리론은 2023년부터 2024년 1월 30일까지 한시 운영된 상품인데요.

이 기간 중 신청한 경우 중도상환수수료가 전액 면제됩니다.

현재는 일반 보금자리론으로 전환되어 수수료율 0.5%가 적용돼요.

실제 수수료는 얼마나 나올까, 경과일수별 사례

보금자리론 중도상환수수료는 경과일수에 따라 매일 줄어듭니다.

대출 실행 후 1년, 2년, 2년 6개월, 3년 시점에 같은 금액을 갚을 때 수수료가 얼마나 달라지는지 비교해볼게요.

가정 조건

• 대출금액: 3억원
• 신청 시점: 2025년 4월 이후
• 최대 수수료율: 0.5%
• 중도상환 원금: 1억원

경과일수	경과기간	중도상환수수료	계산식
365일	1년	약 33만 3,333원	1억 × 0.5% × (730÷1,095)
730일	2년	약 16만 6,667원	1억 × 0.5% × (365÷1,095)
912일	2년 6개월	약 8만 3,333원	1억 × 0.5% × (183÷1,095)
1,095일	3년	0원	면제

대출을 받은 지 얼마 지나지 않은 상태에서 갚을수록 수수료가 많이 나옵니다.

가능하다면 3년이 지날 때까지 기다리거나, 잔여 이자와 수수료를 비교해 손해가 없는지 따져보세요.

한국주택금융공사 홈페이지(www.hf.go.kr)에서는 본인의 대출 정보를 입력하면 예상 수수료를 즉시 확인할 수 있어요.

[인터넷금융서비스] > [My HF] > [주택담보대출] > [원금 및 이자납부] 메뉴에서 상환 구분을 ‘조기상환’으로 선택하고 금액을 입력하면 됩니다.

신혼부부 보금자리론, 2026년 10월부터 바뀌는 점

보금자리론은 신혼부부가 많이 이용하는 정책금융상품인데요.

2026년 8월 13일 금융위원회 발표에 따르면, 신혼부부의 소득 요건이 10월부터 완화됩니다.

기존에는 미혼 개인은 연소득 7,000만원 이하, 신혼부부는 부부합산 8,500만원 이하만 보금자리론을 신청할 수 있었어요.

하지만 맞벌이 부부의 경우 결혼 후 소득을 합산하면서 오히려 대출 대상에서 제외되는 이른바 ‘결혼 페널티’가 발생했습니다.

10월부터는 부부합산 8,500만원 이하 또는 부부 중 1인 7,000만원 이하 둘 중 하나만 충족하면 보금자리론을 이용할 수 있게 돼요.

예를 들어 부부 소득이 각각 1억원과 5,000만원인 경우 기존에는 합산 소득 초과로 불가능했지만, 10월 이후에는 한 명이 7,000만원 이하이므로 신청이 가능합니다.

다만 보금자리론 중도상환수수료 자체는 신혼부부라고 해서 별도로 감면되지 않아요.

사회적배려층이나 다자녀 가구에 해당하지 않는다면 일반 수수료율 0.5%가 동일하게 적용됩니다.

중도상환수수료 대신 남은 이자를 비교하는 법

보금자리론 중도상환수수료를 내더라도 남은 이자보다 적다면 갚는 편이 유리해요.

반대로 수수료가 더 크다면 3년이 지날 때까지 기다리는 것이 좋습니다.

간단하게 비교하는 방법은 다음과 같아요.

1단계. 남은 이자 계산

대출 금리와 상환 방식(원리금균등·원금균등)에 따라 달라지지만, 대략적으로 ‘상환할 원금 × 금리 × 남은 기간’으로 추정할 수 있습니다.

정확한 값은 대출 취급 은행 또는 한국주택금융공사 홈페이지 상환 스케줄에서 확인하세요.

2단계. 중도상환수수료 계산

위에서 안내한 계산식으로 수수료를 산출해요.

한국주택금융공사 홈페이지에서는 실시간 조회가 가능합니다.

3단계. 비교 후 결정

남은 이자 > 보금자리론 중도상환수수료 → 지금 갚는 것이 유리

남은 이자 < 보금자리론 중도상환수수료 → 3년까지 기다리거나 일부만 상환

일반 주택담보대출처럼 매년 최초 대출금액의 10% 이내에서 수수료 없이 상환할 수 있는 제도는 보금자리론에는 없으므로, 3년 이내 상환 시에는 전액 또는 일부 구분 없이 수수료가 부과돼요.

중도상환 신청은 어디서 하나

보금자리론 중도상환은 한국주택금융공사 홈페이지 또는 스마트주택금융 앱에서 신청할 수 있습니다.

온라인 신청 절차

1. 한국주택금융공사 홈페이지(www.hf.go.kr) 접속
2. [인터넷금융서비스] 선택 > 공동인증서 로그인
3. [My HF] > [주택담보대출] > [원금 및 이자납부] 메뉴 선택
4. 상환 구분을 ‘조기상환(전액)’ 또는 ‘조기상환(일부)’ 선택
5. 상환 희망금액 입력 후 [상환금액 계산] 버튼 클릭
6. 보금자리론 중도상환수수료 포함 총 입금액 확인
7. 상환 스케줄 미리보기로 상환 후 잔액 확인
8. 납부 신청 후 지정 계좌로 입금

신청 당일이 자동이체일이거나 연체 중인 경우 중복 출금될 수 있으니 주의하세요.

중복 출금 시 익영업일에 환출됩니다.

상환 신청 후에는 취소가 불가능하므로 금액을 정확히 확인한 뒤 진행하세요.

• ✓공동인증서 로그인 필요
• ✓상환 신청 후 취소 불가
• ✓자동이체일 중복 출금 주의

다시 발생하지 않으려면

보금자리론 중도상환수수료를 피하려면 대출 실행 전부터 상환 계획을 세워두는 것이 중요해요.

1. 3년 이내 목돈이 생길 가능성을 미리 점검하세요

퇴직금, 상여금, 부동산 매각 등 큰 금액이 들어올 일정이 있다면 대출 실행 시점을 조절하거나, 아예 3년 뒤로 미루는 것도 방법입니다.

2. 사회적배려층·다자녀 가구 해당 여부를 확인하세요

우대금리를 신청할 때 보금자리론 중도상환수수료 면제 여부도 함께 확인돼요.

신청 시점에 따라 면제 조건이 달라질 수 있으니 한국주택금융공사 콜센터(1688-8114)에 문의하세요.

3. 대환대출 금리를 비교하세요

보금자리론은 고정금리 상품이기 때문에 금리가 인하되더라도 기존 대출 금리는 그대로 유지됩니다.

3년이 지난 후 시중은행 금리가 크게 낮아졌다면 대환대출을 고려할 수 있어요.

4. 일부 상환 시에도 수수료가 부과됩니다

전액 상환이 아니라 일부만 갚더라도 3년 이내라면 해당 금액에 대해 수수료가 발생해요.

여러 번 나누어 갚는 것이 유리하지 않으므로 한 번에 갚거나 3년 이후로 미루세요.

직접 해결이 어려운 경우, 전문가 도움받기

다음 상황에서는 혼자 판단하기보다 전문가의 도움을 받는 것이 안전합니다.

대출 약정서에 보금자리론 중도상환수수료율이 명시되지 않은 경우

특례보금자리론에서 일반 보금자리론으로 전환되는 과정에서 수수료 기준이 바뀌었을 수 있어요.

한국주택금융공사 콜센터(1688-8114) 또는 대출 취급 은행에 문의하세요.

사회적배려층 인정 여부가 불분명한 경우

장애인 가구, 한부모 가구 등은 증빙 서류 제출 여부에 따라 면제 대상이 달라집니다.

대출 신청 시 우대금리를 받았더라도 중도상환수수료 면제는 별도 확인이 필요해요.

대환대출로 갈아타려는 경우

보금자리론 금리보다 낮은 상품이 있더라도 보금자리론 중도상환수수료, 신규 대출 수수료, 근저당 설정비 등을 모두 합치면 오히려 손해일 수 있습니다.

금융 상담사와 총비용을 비교한 뒤 결정하세요.

자주 묻는 질문